岁末年初是企业集中办理还贷、转贷的时间。浙江台州胜豪塑业有限公司的法定代表人吴普福在今年年初也在为还贷的事情发愁。

  台州胜豪是一家生产塑料托盘的企业。塑料原材料价格在年初走低，为减少原料成本、提高利润空间，公司抽用了大笔的流动资金去订购塑料颗粒。不巧的是，今年客户订单欠款情况也较为严重，这让公司在偿还临海农商银行的1800万元流动资金贷款时面临不小的困难。

  “我最先想到的是应急转贷基金。”吴普福同《金融时报》记者算了这样一笔账：每天万分之五的费率，按照最少三天时间完成转贷，手续费金额需要支付约2.7万元。“与之前民间借贷相比，以这样的成本去解决‘过桥’问题，其实还是可接受的。”

  不过，还没等吴普福着手办理转贷事宜，临海农商银行沿江支行的客户经理孙兴顺就主动上门，向他推荐了“小微续贷通”业务。在该行的高效服务下，不用额外成本，也无周转期间，台州胜豪在1月26日——贷款到期当天即实现了这笔1800万元贷款的续贷。“他们帮我省了近3万元的转贷费用，更重要的是，资金链的健康确保了业务的持续性，真正解决了我们的后顾之忧。”

  就像吴普福所说的，让企业忧心的不只有处理不当所产生的更多的成本消耗，还包括在转贷中可能引发的资金链吃紧。近一段时间，从政策到业务层面，转贷问题都得到了广泛关注——2015年出台的无还本续贷政策被再次强调提出，不少银行也推出“循环贷”、年审制等服务，以新增临时贷款授信额度、循环贷款等方式缓解企业转贷压力。

  但企业转贷周期尚存，且成本仍较高。以浙江为例，记者在采访浙江农信台州办事处主要负责人张宇时了解到，目前浙江省小微企业转贷周期约为5天，台州约为3天，部分银行新增临时周转贷款执行高于原贷款的利率政策；另外，除银行转续贷业务外，部分企业通过民间转贷基金筹集转贷资金，转贷费率每天约为千分之一。企业转贷难题仍是存在的。

  “受到风控要求限制，小微企业可获得的贷款本就以短期贷款为主；同时因其话语权较弱，资金链也更加容易受到外界影响。所以破解转贷难题对小微企业而言有极大的利好。”张宇说，“台州是全国民营经济发源地，又是国家级小微金改试验区。作为地方支农支小主力军，台州农商银行系统对创新探索续贷业务责无旁贷。”

  能够缓解转贷成本且消除转贷周期的“小微续贷通”业务，也就因此在台州农商银行系统正式诞生了。据辖内农商银行的业务负责的人介绍，“小微续贷通”业务实行“普惠式”服务模式——在全面摸排梳理基础上，将有欠息欠贷等不良记录、生产经营不符合国家产业高质量发展方向或环保政策、经营状况不符合监督管理要求的企业列入“负面清单”，除此以外在台州农商银行系统开户的企业均可办理“小微续贷通”业务，零门槛的准入条件实现了台州诸多非公有制企业降低融资成本需求的可及性、针对性和可操作性。在此基础上，凡是符合“小微续贷通”办理条件的贷款户，在原贷款到期前提出申请，并完成贷款授信审查、审批手续，原贷款到期后可无缝对接实现同额度的转贷，让企业的资金链能够始终服务业务发展。同时，新老贷款执行相同的利率政策，不会提高利率，也不收取任何其它附加费用。按照台州目前小微企业转贷周期进行初步测算，有了“小微续贷通”业务的支持，100万元贷款每转贷一次可节省转贷费用约2500元。

  截至2019年1月末，台州农商银行系统已为22家到期转贷的企业办理“小微续贷通”业务，涉及贷款2.32亿元，为企业节省50万元左右转贷费用。台州农商银行系统还将进一步细化相关业务的实施细则，并全面推广“小微续贷通”业务，了解公司制作经营资金需求和转续贷难题。对于有需要办理“小微续贷通”业务的客户提前做出详细的调查、审核，确保其在原贷款到期前办妥续贷。

  “当然，破除企业融资难的根本，还是要彻底激活服务网络并尽可能的避免或减少小微企业贷款期限错配现象。”截至2018年年末，台州农商银行系统中长期贷款余额361.33亿元，较年初增加64.72亿元，占比较年初提高1.88个百分点。“下一步，在继续实行网格化管理、适当增加小微企业贷款不良容忍度的基础上，我们还将最大限度地考虑小微企业期限，践行中长期贷款提升三年行动计划，合理、灵活设置贷款期限，以更为优化的贷款结构推进民营经济高水平质量的发展。”张宇对记者说。

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